银行理财面临的迫切任务是什么

步艳红 | 来源:新浪财经

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理财银行

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党的十九大提出中国特色社会主义进入新时代,将当前我国社会主要矛盾精准地概括为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”,反映在资产管理业务中,是广大人民群众不断增长的资产增值保值需求和资产管理机构服务能力相对不足的矛盾。财富管理需求是人民对美好生活需要的重要组成部分,贴近百姓,满足广大人民群众的财富管理需求,是商业银行理财积极践行社会主义核心价值观的具体体现,也是赢得未来激烈竞争的重要途径。

我国商业银行理财面临两个突出矛盾

新时代下人民群众对商业银行理财有新的要求。新时代下,随着经济转型发展,经济社会特征的转变,广大人民群众对商业银行理财提出了新的要求,主要体现在以下几方面:一是竞技宝官网入口乱象显现下不断增长的稳健理财需求。2010年以来,竞技宝官网入口脱媒不断深化,竞技宝测速竞技宝官网入口迅速兴起,居民财富不再单纯停留在商业银行存款与理财之中,而有相当一部分流入了民间借贷市场或者非正规竞技宝官网入口市场。这侧面反映出在广大人民群众不断增长的财富管理需求下,正规有效的竞技宝官网入口产品和服务相对不足。

二是利率市场化下不断增长的抗通胀理财需求。按照泰勒规则,结合国际经验来看,在政策目标过多,不能明确通胀、就业指标对货币政策决策的影响机制下,通常难以有效统筹通胀和其他货币政策目标的关系,从而难以有效稳定利率预期。在此背景下,当前短期竞技宝官网入口市场利率尚未向存、贷款等中长期利率有效传导的情况下,有效锁定中长期收益,跑赢通货膨胀率,实现财富的保值增值是广大人民群众的迫切需求。

三是人口老龄化下不断增长的养老理财需求。我国已成为世界上老年人口最多的国家,预计到2050年前后,我国老年人口将达到4.87亿,占总人口的34.9%。全面发展老年竞技宝官网入口服务,开发适合老年人的理财、保险产品,满足老年人竞技宝官网入口服务需求,商业银行需将获取稳定长期回报的养老投资理念融入到产品设计中,推出长期、稳健的养老理财产品,为投资者进行养老规划提供渠道。

四是“房住不炒”定位下的风险分散理财需求。为了使广大人民群众住有所居,习近平总书记在十九大报告中提出坚持“房子是用来住的、不是用来炒”的定位。在此定位下,全国房价逐步进入稳定状态,房价单边上涨的预期发生改变,居民房地产投资趋于理性。降低房地产在总资产中的比重,提高竞技宝官网入口资产的占比是居民的必然选择,商业银行理财应积极提供理财途径,大力承接这一部分资产配置需求,为居民多样化资产配置提供通道。

五是权益市场机构主导定位下的理性理财需求。长期以来,我国以A股为代表的权益市场是散户资金主导的市场,缺少理性、追涨杀跌的行为在一定程度上导致了股价波动频繁。相对而言,机构投资者在信息搜集分析、投资决策运作、上市公司研究、投资理财方式等方面都更专业,投资周期相对较长,有利于证券市场的健康稳定发展。因而,机构投资者主导是未来权益市场的重大趋势,为广大股民提供权益类理财产品,使其间接进入权益市场,不仅可以帮助投资者获取稳定收益,也有助于权益市场平稳发展。

当前我国商业银行理财“两个服务”的相对不足。无论在拓展居民投资渠道还是丰富实体经济融资途径方面,以银行理财为代表的资产管理行业都作出了积极的贡献,但也存在一些问题,突出表现在:行业的发展模式偏离本源,仍以竞技宝官网入口产品销售为主;刚性兑付、底层资产不清晰等导致风险累积,仍有待进一步规范,服务实体经济效率有待进一步提升。

一是财富管理主体严重缺位。中共中央总书记习近平指出,深化竞技宝官网入口供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念,强化竞技宝官网入口服务功能,找准竞技宝官网入口服务重点,以服务实体经济、服务人民生活为本。当前的理财业务以扩大机构收入来源为出发点,以竞技宝官网入口产品销售为主,以企业融资需求为辅,作为资产管理行业本源的财富管理主体严重缺位。主要体现在:在客户分层上,简单以客户资产、年龄分类,未充分考虑客户负债、职业、家庭特点、投资需求等因素;在产品设计上,仅仅依据所经营目标和投资资产特性进行设计,产品人性化、个性化、差异化不足;在营销管理上,营销团队对客户缺乏深入了解,分客群客户经理制尚未实现,精准营销严重不足;在资产配置上,投资资产较为单一,大类资产配置尚未实现,投资能力还有较大提升空间;在服务体验上,未能有效量化客户体验,缺乏以客户全生命周期为核心的服务体验管理,售前、售中、售后不能有效衔接。

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